巨头布局互联网金融掀起移动浪潮

移动互联网浪潮扑面而来，金融领域创新更是层出不穷，背依海量用户，以余额宝为代表的现金理财工具一鸣惊人。记者在采访中获悉，基于用户数据的整合开发成为互联网金融创新的主要方向，移动端建设正成为强化互联网服务的发力重点，吸引多家金融巨头抢滩布局。业内人士相关公司股票走势建设银行工商银行浦发银行东方国信表示，如果说2013年是互联网金融元年的话，2014年则是互联网金融爆发之年，同时也是移动金融的元年。

移动金融的春天

最近两年来，针对账户整合及理财服务的移动端成为创业的焦点，类似铜板街、挖财等聚焦于移动端的APP应用软件，便捷的操作受到用户欢迎，下载量多达数千万次，这让传统的金融集团受到触动，也纷纷开始发力移动端建设。

12月8日，平安集团正式推出一账通移动端，作为平安集团旗下的综合资产账户管理工具，开始发力移动端建设，同时还聚焦用户多账户使用的“痛点”，让用户借助移动端，可以轻松管理自己的所有资产与账户，从而实现在掌中就可以操控自身的财富生活。

据了解，平安集团的一账通，早在2009年8月就已经推出，目前已经积累了近4000万注册用户，此次发力移动端APP，就是为了适应金融移动端带来的新挑战。

公开数据显示，从美国手机用户的金融服务渗透率看，已经从2008年的6.70%逐年增长至2014年的50.30%。中国用户的上网习惯也表明，移动端的使用占比也迅速攀升，从电商平台的双十一大战看，超4成用户已经开始用移动端进行支付。

在移动端APP下载量排行榜上，阿里巴巴、腾讯和百度等网络巨头占据了前几名，而这些排名靠前的APP，基本上都嫁接了金融服务功能，用户习惯的快速形成，让移动金融成为创新发展趋势，而行业“春天”的来临，也带动了传统金融集团开始在此领域发力。

巨头加速布局

在业内人士看来，移动金融会对提供金融服务的手段产生积极影响，从便利性、灵活性、安全性等多个方面，都会让金融机构、金融服务方式产生革命性改变。移动金融使金融服务移动性特征加强，从而打破了金融的传统服务模式，轻而易举地突破了地域、时间和空间的限制，可以为用户提供24小时全方位的金融服务。

值得注意的是，在移动金融APP设计中，充分体现了移动金融的便利性服务功能。以平安一账通为例，设有现金模块、信用卡模块、财富模块等模块。现金管理模块可以绑定自己名下所有的银行卡，并可通过独享的“一账通宝”获得现金收益；信用卡模块则可以绑定信用卡，查看账单及明细，还可以用一账通宝还信用卡，查看各家信用卡的免息期；在财富管理模块，可以整合银行卡、保险、证券、车辆、房产等账户信息。

“无论何时何地，一账通都可以随时随地将各类账户进行汇兑，并且呈现出清晰的资产负债清单，从而轻松实现用一个APP就足以掌聚财富生活”，平安金科CEO罗子斌说。

发力移动金融，不仅仅只有平安集团。今年以来，传统金融业中的五大银行都在加强电子渠道建设，手机银行成了发力点，不仅均上线了各自的手机银行APP，还依托APP发力生活服务。

以建行为例，通过其手机银行提供机票、电影票购买和生活缴费等生活服务，工行推出的“工银融e联”，则直接打出了社交金融的概念。在移动支付领域，近场支付、二维码识别、云计算几乎都已集中到手机银行上，手机银行正逐渐成为各大银行维系客户、提升客户服务的主要渠道。

浦发银行在移动金融方面的布局，主要包括两个方面，一方面是贷记类服务与中移动合作，继续推广 NFC。另一个是在借记卡方面与腾讯签署了全面合作协议，开通微信银行，浦发银行也是首家在微信直接嵌入微取款的银行，可以预约取现，替代借记卡功能。

除了上述金融巨头以外，移动金融也吸引了上市公司积极布局。其中东方国信通过收购屹通信息布局移动互联网金融领域，公开资料显示，屹通信息为外资银行、股份制银行、城商行、农信系统、金融公司等60余家金融机构提供解决方案，涉及移动银行、移动支付、移动营销和移动管理等领域。

从移动应用商店可以看到，不仅上述银行、基金等大型金融机构对移动端予以积极布局，众多第三方财富管理机构也予以积极布局，移动金融已经成为互联网金融创新的战场。

创新聚焦用户“痛点”

从已经进军移动金融的金融机构看，不仅涉及移动APP搭建，以及移动支付等领域，聚焦于用户使用的痛点，进行用户账户整合正成为机构的发力点。

相关统计数据显示，每个人一生中，平均会有多达160个各种账户和证件，经常需要登录不同网站，记住不同的账户的密码，个中烦恼显而易见，比如经常忘记账户密码的情况。而将这些庞杂的账户和证件通过一个平台整合起来，成为金融创新发展的着力点。

罗子斌介绍说，平安一账通移动端，整合了所有平安账户和其他金融、非金融机构网上账户，移动端可以让用户无论何时何地，一账通都可以随时随地将各类账户进行汇兑，并且呈现出清晰的资产负债清单，还会针对用户的财务状况，用专业服务提供合理的理财规划建议，让用户实现财富增值，最后还会打通社保、医疗、通讯等服务，让用户感觉用一个一账通，就足以掌控自己的财富生活。

在业内人士看来，余额宝大获成功，重要原因在于良好的用户体验，通过支付宝平台把货币基金进行捆绑，用户通过简单的操作就可以完成则是其中的核心。

在移动端APP设计中，用户体验的便捷性至关重要，在平安一账通中，用户在绑定基础账户时，只需要输入身份证等信息，便可自动加挂到一账通中；通过OCR身份证自动识别技术，用户可以全在线快速申请信用卡，“为了让用户方便一小步，我们数百名工程师就要协同开发好多天，就像苹果手机简洁的界面背后，是数千个工程师精益求精的努力，我们看到的便捷服务仅是冰山一样，冰山下边把所有能替用户做的都做了。”

民生证券分析师尹沿技表示，用户行为习惯的变化将倒逼整个金融行业，并产生颠覆，聚焦于用户习惯的痛点将成为金融创新的重点。在互联网新经济下，用户行为习惯在发生改变，用户希望成为服务的中心。从用户自主选择服务时间看，超过一半的余额宝交易发生在金融机构的营业时间以外，绝大多数交易发生在碎片化时间内。而从用户自主选择服务渠道看，来自实体网点和ATM 机的交易已基本饱和，用户更希望自主选择网银、手机APP、微信公众账号、支付宝服务窗等多渠道完成交易。从社交网络上看，用户喜爱分享自己的成果，“余额宝的出现，对于大多数用户尤其是女性群体，其价值在于"每天能看到收益我很开心"，然后通过微博、微信晒自己的收益。”

事实上，在发力移动金融的同时，服务功能的提升也开始加速提上日程。根据一账通的规划，首先是账户的整合，把银行、信用卡、保险、证券、基金、卡证等所有账户聚合起来；然后针对用户的财务状况，用专业服务提供合理的理财规划建议，修正不合理的财务消费，实现财富增值；最后则是打通用户社保、医疗、通讯等服务，让金融真正融入衣食住行中。

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